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衡水银行存款“返现”年化高达76% 不良贷款率高企或是诱因

发布时间:2019-09-10

  每万元返现520元,年化利率7.6%,衡水银行在第三方平台上的存款产品“卖点”十足

  在第三方理财平台上,《投资壹线》注意到衡水银行的一款存款产品,每万元返现520元,年化利率高达7.6%。理财平台客服人员告诉《投资壹线》,返现由平台提供给用户,银行给予平台推广费。

  此外,2018年衡水银行亏损金额高达5亿元,不良贷款余额为10.35亿元,不良贷款率为4.19%。业内人士称,金融去杠杆下,不少银行的不良贷款率暴露出来,加上经济下行压力,实体经济不景气、债券暴雷、中小民营企业破产,都导致了银行需要高息揽储,弥补流动性。

  近日,《投资壹线》注意到,在“带你投资”网站上有一则关于银行存款产品的介绍,内容显示“河北某城商行银行存款:1年期,存款利率高,20万起做,男人如何延长性寿命?性寿命男人65 女人60,可代开户”。

  该存款产品的注意事项显示,可代开户;投资期限为1年期;每户20万起投,大额资金可以带多张身份证,分开存;入金交单后,当天返现,每万元返520元。

  上述存款产品原1年期银行存款利率为2.175%,报备后票面调至2.4%。若将每万元返现金额520元计入利息,投1年期年化约7.6%。

  即若存款50万元,收益为活期利息1.2万元(年利率2.4%)加上返现2.6万元(50*520)为3.8万元;若存款1000万元,收益为活期利息24万元(年利率2.4%)加上返现52万元,共计为76万元。可见,返现金额是活期利息的2.17倍。

  苏宁金融研究院高级研究员黄大智告诉《投资壹线》,上述多项条款均已违规,包括返现、代开户、利用多张身份证分开存等。

  随后,《投资壹线》致电衡水银行办公室,对方声称,银行相关负责人在外出差,晚些时候回复。《投资壹线》向衡水银行发送调研函,截止发稿,对方未作任何回应。

  根据《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定,商业银行不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款,其中包括高息揽储吸存(违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次;另设专门账户支付存款户高息);非法返利吸存(通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款);通过第三方中介吸存(通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款)。

  “带你投资”官网显示,公司成立于2017年,创立团队皆为金融行业人士,对银行、证券、基金、黄金、P2P等领域均有研究。目前着重于银行、证券公司、P2P平台的引流与推广服务,同时提供贴息存款、证券开户、P2P理财、APP注册等返利活动,为广大用户开辟一条新型的投资途径。

  之后,《投资壹线》通过查看网页上提供的官方微信公众号“带你投资”,了解到帐号主体为杭州带你投资咨询有限公司,标记的位置为浙江省杭州市上城区。天眼查显示,杭州带你投资咨询有限公司的法人为况俊,公司注册资本为100万元,成立时间为2017年11月29日,公司仅有两位大股东,分别为况俊和马丽,持股比例分别为90%、10%。

  黄大智向《投资壹线》表示,如果上述揽储是个人行为,肯定要处罚个人,某个员工为了完成KPI指标去进行这种行为,支行肯定也要承担连带责任;如果是分支行的行为,它的上级部门肯定也要受到连带处罚。因为高息揽储属于非常严重的违法违规行为,擅自提高利率和变相提高利率行为均属于高息揽储行为,处罚金额是涉及金额的1倍以上3倍以下,同时还包括对高级管理人员降职、警告、免职、禁业、支行停业整顿等一系列相关行为。

  “高息没有明确标准,因为利率已经市场化了,人民银行有基准利率,只要不一浮到顶,在区间内就好。但是返现行为已经属于违规揽储了,即使1万元返现10元钱,也算违规”,黄大智解释称。

  需要注意的是,上述返现不能确定是平台行为还是银行行为。黄大智称,一般来讲,比较难以断定上述揽储行为是平台行为还是银行行为,如果是银行出的,相当于对存款进行了补贴,属于高息揽储行为;如果是平台的,可能是平台为了推广该产品而进行的推销行为。如果是平台返现,平台并不涉及违规,因为平台为了推销产品,可以营销,而且平台并不是银行,只是商业企业。

  针对上述返现资金的来源,《投资壹线》联系上“带你投资”客服,对方称,返现金额是平台给投资者的,然后银行再给平台推广费。

  衡水银行成立于2002年,前身是原衡水市城市信用联社筹备组办公室及所辖5家法人社组建而成的衡水市城市信用社。截至2018年末,衡水银行下辖分支机构52家,其中一级支行34家,社区支行18家,实现机构网点县域全覆盖,有正式员工1456人。

  截至2019年6月末,公司资产总额达到744.90亿元,比年初增加136.70亿元,增长22.48%,其中各项贷款余额为291.27亿元,比年初增加44.62亿元,增长18.09%;负债总额691.94亿元,比年初增加134.67亿元,增长24.17%,其中各项存款余额为568.64亿元,比年初增加103.77亿元,增长22.32%。可见,存款余额增速迅猛。

  公司官网上一份名为《衡水银行2019年上半年资本充足率情况》显示,截至2018年底,衡水银行可供分配的利润为-4.83亿元;截至2019年6月30日,可分配利润为-2.81亿元。

  此前,衡水银行2018年年报显示,公司营收为13.95亿元,同比大增79.98%,但净利润仅为-4.89亿元,同比下滑376.54%。

  净利润大幅下滑的原因是,2018年衡水银行不良贷款余额为10.35亿元,同比增长81.43%,不良贷款率为4.19%,同比增长69.64%。由于2018年不良贷款余额激增,使得该行资产减值损失从2017年的1.07亿元升至2018年的12亿元,增幅高达1025.88%。

  值得注意的是,衡水银行近些年的不良贷款余额始终处于上升态势,2014-2018年,衡水银行不良贷款余额分别为0.97亿元、3.27亿元、3.71亿元、5.7亿元和10.35亿元。

  黄大智告诉《投资壹线亿元以下的城商行、农商行的不良贷款率一般在10%以上,不良贷款率一直被掩盖在报表之下。金融去杠杆下,不少银行的不良贷款率暴露出来了,再加上经济下行压力,实体经济不景气、债券暴雷、中小民营企业破产,都导致了银行要高息揽储,从而弥补流动性。锦州银行是很典型的例子,流动性风险,不良贷款率指标过高。

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